来源：Moneywise
想退休，却又担心积蓄不足，这是许多美国人的共同焦虑。根据施罗德投资（Schroders）2025年美国退休调查，53%的准退休者担心“钱会比人先花光”。
让我们以“达伦”（化名）为例：他今年65岁，年薪7万美元，401(k)账户中有50万美元，希望尽快退休。但要实现梦想，他得动点脑筋。
理想与现实的落差
专家普遍认为，退休后若想维持与工作时期相似的生活水准，收入应达到税前工资的80%。这意味着达伦每月大约需要4667美元。
不过，他认为自己可以少花一点——没有债务、不爱奢侈消费、身体健康。他估算每月从社会保障金（Social Security）可领取约1700美元，再加上2000美元，就能过得舒适。问题是：这额外的2000美元从哪来？
按照“4%提取法则”（退休储蓄每年取出4%），他的50万美元可带来约每月1667美元收入，仍少300多美元。因此，达伦需要寻找其他途径。
方案一：延迟退休
如果能多工作几年，不妨考虑推迟退休。约四分之一的美国人选择延迟退休，这虽不受欢迎，却能显著增加储蓄、减少提领压力。
多工作一年，就能多缴入退休账户，并获得雇主配比。在2025年，65岁的人最多可向401(k)缴纳3.1万美元，加上雇主供款，总额可达7.75万美元。若同时开设个人退休账户（IRA）并用满额度，收益将更可观。
更长的工作年限还意味着更高的社保收入。每推迟领取一年，金额都会增加——若延到66岁退休，达伦每月可领约1850美元；延到67岁，则超过2000美元。
方案二：投资收益型资产
另一条路是将本金继续投资于能产生收入的资产中，让资金在保留增长潜力的同时“以息养人”。
若想让50万美元每月带来2000美元，年收益需达到约4.8%。这虽然不算离谱，但仍需承担一定风险。
最稳健的选择，如政府债券、高息储蓄账户，或像可口可乐、强生这类稳定分红的大公司，通常达不到这样的收益率。若追求更高回报，就可能面临价格波动及股息削减风险。
较安全的做法，是采取“混合策略”——部分依靠投资收益，部分从退休金账户中逐步提取，以降低风险。
方案三：兼职工作
若不想全职继续工作，可以考虑兼职或副业，如自由职业、咨询、家教，甚至在附近商店轮班。
哪怕每月收入仅1000美元，也能减半提领压力，让储蓄更耐用。
在这种情况下，达伦可用兼职收入、社保金和投资收益维持生活，暂不动用本金，让资金继续增值。等完全退休时，本金更厚、需支撑的年限也更短。
方案四：利用房产价值
达伦还可通过住房弥补资金缺口。例如：
- 卖房后搬到小户型；
- 搬至生活成本更低的地区；
- 出租房间或整层空间；
若不愿搬家，他也可考虑“反向抵押贷款”（reverse mortgage）——年满62岁的屋主可将部分房屋净值转换为现金，直到去世或搬离后才需偿还。不过，这类贷款会减少遗产净值，并可能面临高利率，须慎重权衡。
结语
退休规划从来不是单选题。对达伦来说，合理的路径或许是“延迟一年退休＋投资分红资产＋适度兼职”。
这不仅能确保稳定现金流，还能让他在退休后享有更多自由与安心。
本文参考来源：施罗德投资、AARP、F&G年金与人寿保险公司等。