【北美发布报道】
在10月31日北卡华人企业商会（NCCBA）的午餐会上，北方州立银行（North State Bank）副总裁Eva Kang为现场企业主带来了一场关于“信贷构建”的干货盛宴。她不仅揭示了银行审批贷款的内幕逻辑，更为企业与个人如何从零开始，建立强大的信贷档案并利用金融杠杆提供了清晰的路线图。
出生于香港，9岁来到美国，拥有超过20年美中两地银行业经验的资深商业银行家Eva Kang，在分享中展示了她出色的表达和沟通能力，以及扎实的专业素养。
一、 首要障碍：区分个人与企业“信用身份”
“你见过银行批准一个‘婴儿’申请信用卡吗？几乎不可能。因此，为企业建立独立的信用身份是创业后的首要任务。”
Eva首先指出了一个关键误区：许多企业主将个人信用与企业信用混为一谈。
“你的个人信用与你的社会安全号（Social Security Number）绑定。而当你创建企业，获得雇主识别号（EIN）时，你的企业就像一个‘婴儿’（baby）重新开始。”她形象地比喻道。
起步策略：企业一旦开设银行账户，就应立即与银行家商讨办理商业信用卡（business credit card） 和小额信贷额度（small line of credit）。“你甚至不需要关心利率，因为你的目的不是大量借贷，而是建立记录。哪怕你只是动用信贷额度一天然后还清，也在为你的企业信用档案添砖加瓦。”
二、 信贷审批的基石：深入解读“5C”原则
Eva强调，理解银行信贷审批的“5C”原则，是成功获得贷款的关键。这五大原则包括：
- 品格 (Character)：
这远不止是信用分数。Eva透露：“所有信审员都会谷歌搜索你（All underwriters Google you）。他们会搜索你的公司。如果你的企业有一个星差评，你可能需要请人帮忙清理一下。你的网络声誉也是信用历史的一部分。” - 能力 (Capacity)：
银行关注的是偿还能力。银行看的不仅是营业额，更是净收入、支出和债务收入比。她举例曾拒绝一位拥有多家美甲店的客户，因其个人拥有数十万美元的豪车和游艇贷款，并试图将奢侈品包袋列为资产。向银行展示大量奢侈品（如Gucci包、名车）作为资产是无效的，反而可能被视为生活不节制、财务风险高的表现。她建议在申请贷款前“净化”资产负债表，展现稳健的财务状况。 - 资本 (Capital)：
即你的现金投入（cash injection）。“银行不会提供100%的贷款。最优惠的情形下，我们可能批出95%的贷款成数（loan-to-value），但你仍需要自己投入5%。对于一笔数百万的交易，这并非小数目。” - 抵押品 (Collateral)：
Eva澄清了一个普遍误解：“别因为银行要求你妻子也作为担保人（guarantor）而生气。我们这么问，是因为你的数字可能还未达标，我们在试图帮你。”她强调，银行不希望以处置抵押品作为主要还款来源，因为过程冗长且昂贵。“如果你的商业计划显示抵押品是主要还款来源，贷款很可能被拒。” - 条件 (Condition)：
这指的是物业状况（condition of the building）和经济环境。购买老旧建筑可能意味着高昂的隐藏维修成本，银行会要求详细的预算，并确保你有足够资本完成修缮。
三、 灵活运用金融工具：租赁亦是明智之选
在讨论如何高效运用资本时，Eva也简要提及了华人社群中一个常见的认识误区——即“租房是浪费钱，甚至是一种耻辱（you are in disgrace）”。她对此进行了纠正，并指出对于许多初创和成长型企业，租赁（Lease） 能够释放大量前期资本，提供应对市场变化的灵活性，绝非浪费，而是一种有效的财务战略，能让企业主更快地启动或扩张业务，从而更快地走向成熟并最终具备“拥有”的资格。
总结
Eva Kang最后总结道，构建信贷不是一个被动等待的过程，而是一个主动管理、持续沟通的战略性工作。通过理解银行逻辑、有步骤地建立企业信用、并根据自身发展阶段灵活运用租赁或购买等金融工具，企业主能更有效地撬动银行贷款，为企业的腾飞注入强劲动力。
听众问答精选
问：您对小企业建立信用和选择银行有何建议？
答：我建议至少与一家大银行和一家社区银行同时建立关系。至于建立信用，公司一开业就应咨询如何办理商业信用卡和小额信贷。即使你只用一天就还清，也能帮助建立信用。如果一家银行完全拒绝帮助你建立信用，那就好比“第一次约会就要AA制”，没有必要继续。
问：您的银行接受创意融资结构（如卖方融资）吗？
答：是的，我们在合规范围内会进行灵活审批。我也与商业贷款经纪人合作，当他们提供短期方案时（即使利率较高），如果交易值得，客户可以先借此完成，然后在未来一两年内改善条件，再通过我们这样的传统银行进行低利率的再融资。
问：North State Bank 倾向于服务哪些行业？
答：以服务教堂、少数族裔和女性拥有的企业而闻名。我们会与政府合作，利用一些贷款计划帮助客户降低贷款总额，即使这意味着银行赚取的利息变少。我们的目标是帮助客户，而非让他们陷入债务困境。
问：如果企业主购买房产后租给自己的公司，需要注意什么？
答：最关键的一点是，要享受“业主自用”的优惠利率，你公司使用的面积必须至少达到51%。如果现有租约导致你自用面积不足，贷款将被视为投资性房产，利率会截然不同。我曾有客户因不愿放弃现有租约而不得不放弃交易。
问：当企业财务报表出现异常大额支出时，银行会如何处理？
答：我们会要求与客户的会计师召开三方会议。在极端情况下，我们会要求会计师出具文件，为其提供的数据承担责任。我曾因此建议客户更换其不专业的会计师。
