来源：雅虎财经
在退休规划中，储蓄规模往往决定何时能退、退得是否安心。
61岁的吉姆就是典型案例。他大半生在美国企业界工作，近期被裁员后，开始认真思考是否干脆退休。裁员前，他与妻子海伦的家庭年收入约30万美元，无任何负债，目前储蓄合计150万美元。
吉姆希望现在退休，但关键问题在于：海伦是否同步退休、他们需要多少开支、这笔钱能支撑多久，以及社保和医保将起到多大作用。
退休环境正在发生变化
与上世纪90年代相比，美国人的平均退休年龄推迟了约3年。2024年数据显示，65岁及以上仍在工作的比例接近20%，30年里翻了一倍多。
寿命延长同样带来压力。65岁的美国女性平均还能活20年以上，男性约17年以上。这意味着，退休后可能要面对长达25—30年的支出周期。“人还在，钱没了”成为最大风险。
如果吉姆和海伦活到90多岁，150万美元未必充裕。再考虑市场波动、通胀和医疗费用上涨，即便65岁后有Medicare，补充保险和自付支出仍不容忽视。
150万美元，在61岁算多吗？
从横向比较看，他们的状况并不差。美联储数据显示，55—64岁人群的退休储蓄中位数仅约18.5万美元。
但理财规划师通常建议，60岁出头时的退休储蓄应达到年收入的8—10倍。以30万美元年收入计算，理想区间为240万—300万美元。也就是说，他们虽然领先同龄人，但距离“安全线”仍有差距。
当然，退休没有统一的“标准答案”。消费习惯和生活方式差异很大，150万美元对部分家庭足够，前提是至少一方继续工作、延后动用储蓄。
61岁同时退休，现实吗？
如果夫妻俩今年同时退休，可无罚金从退休账户取款。按常见的4%提取法则计算，150万美元每年约提供6万美元（税前），与目前30万美元收入相比，落差高达80%。
这并非完全不可行，但意味着必须明显降低生活水平。若62岁就领取社保，月收入将比67岁少约30%，甚至不到70岁延迟领取的一半。
如果海伦选择继续工作到67岁，既能减少储蓄消耗，又能锁定更高的终身社保福利。通过“储蓄 + 社保 + 继续收入”的组合，他们有机会在过渡期内维持现有生活质量。
退休前的关键动作
在做出决定前，吉姆和海伦应重点考虑：
- 制定细化的退休预算，涵盖医疗、住房和弹性支出；
- 考虑兼职或顾问工作，降低初期资金压力；
- 与理财顾问进行多情景测算，评估不同退休时间点的结果；
- 重新审视资产配置，在现金流与长期增长间取得平衡。
结论
61岁、无负债、拥有150万美元退休并非不可能，但前提是至少一方继续工作数年；若夫妻同时退休，则必须接受明显降级的生活方式。
退休成功不取决于某个数字，而取决于：钱要用多久，以及你想过怎样的生活。在这个案例中，海伦是否继续工作，是决定性变量，而这一选择应建立在清醒的规划与现实预期之上。
只要策略得当，他们仍有机会在退休后同时拥有财务安全与内心安定。