【华e生活·北美发布】综合报道
白宫官员1月16日透露，特朗普政府计划下周公布一项新方案，拟允许美国人从 401(k) 退休账户中提取资金，用于支付购房首付。这是政府近期一系列应对生活成本、尤其是住房负担问题提案中的最新一项。
白宫国家经济委员会主任 Kevin Hassett 表示，该计划将于瑞士达沃斯举行的 World Economic Forum 期间公布，具体操作方式仍在讨论中。白宫方面尚未披露，该方案是否允许未来将提取的资金再补回退休账户。
现行制度下，401(k) 仍受严格限制
目前，59岁半以下的首次购房者，可从个人退休账户（IRA）中免罚金提取最多1万美元用于买房，但401(k) 等雇主型退休账户并不适用，提前取款通常需缴纳10%的罚金。此次白宫方案，正是试图打破这一限制。
特朗普政府此前已多次把政策焦点对准住房问题，包括要求 Fannie Mae 和 Freddie Mac 购买2000亿美元抵押贷款债券，以压低房贷利率。但这些举措大多需要国会配合，而在两党势均力敌的背景下，立法前景并不明朗。
实际受益人群或相当有限
从现实角度看，这项政策真正能用得上的人并不多。受益者需要同时具备：
- 有401(k)账户且已积累一定余额
- 具备购房资格，却卡在首付
- 无法或不愿使用401(k)贷款
而低收入群体、年轻打工者、零工经济从业者，本就没有401(k)，几乎无法受益。
此外，401(k) 本身已允许借款，且是“借给自己、利息还给自己”，并不会永久损害退休储蓄。数据显示，截至2024年底，由 Vanguard Group 管理的401(k)账户中，约15%的参与者仍有未还清贷款。相比之下，直接提取退休金，长期成本更高。
无法触及住房危机的核心问题
更关键的是，这一政策并不能解决住房负担的根本矛盾。美国住房市场当前的核心问题在于：
- 房源长期不足
- 房价处于高位
- 利率仍然偏高
允许动用401(k)，只是增加购房需求，并不会增加可负担住房供给，甚至可能在部分市场推高房价。
根据 National Association of Realtors 的数据，约30%的首次购房者认为“攒首付”是最大难题，但经济学家普遍认为，真正决定住房可负担性的，是供应端，而非首付来源。
政策更像“信号”，而非结构性解决方案
综合来看，这项提案更像是一种象征性政策工具：向选民释放“政府正在行动”的信号，缓解部分中产家庭的短期焦虑，但对整体住房危机的改善作用有限。
正如多位理财专家所指出的那样：动用401(k)买房，本质上是用未来的退休安全，换取当下的购房机会。是否值得，仍需个人谨慎权衡。