来源：夏洛特观察家
麻省理工学院（MIT）的一项研究发现，美国许多夫妻在退休储蓄方面存在一个常被忽视的错误，这个错误可能让家庭一生损失约 1.4万美元的退休财富，而部分家庭的损失甚至高达 4万美元。
很多夫妻双方都在单位拥有401(k)退休账户，也都按时缴款，看似一切正常。但研究发现，在这些稳定的工资扣款背后，往往隐藏着一个容易忽视的问题——夫妻没有将缴款优先放在 雇主匹配比例更高的一方账户。
这项研究由 MIT斯隆管理学院经济学家Taha Choukhmane、美国财政部研究员Lucas Goodman以及耶鲁大学经济学家Cormac O’Dea 完成，并发表于《美国经济评论》。研究分析了 2003年至2018年间6000多个企业退休计划和4400万名员工的数据，并将企业计划与美国国税局税表和W-2工资记录进行匹配，从而精确计算夫妻错失的雇主匹配资金。
问题的关键在于 不同公司的401(k)匹配规则不同。例如，如果一方公司提供 1:1匹配，最高5%工资，而另一方公司只提供 每1美元匹配0.5美元，如果夫妻平均分配缴款，家庭获得的匹配资金就会减少。更合理的做法是 先把缴款放在匹配更高的一方账户，拿满匹配，再将剩余资金投入另一账户。然而研究发现，大多数家庭从未进行这种比较。
研究数据显示，约24%的夫妻没有协调401(k)缴款策略。约 五分之一家庭只需重新分配现有缴款，就能每年多增加约750美元退休储蓄。平均来看，家庭一生错失的雇主匹配资金约 1.4万美元，而最不幸的 10%家庭损失可能达到4万美元。研究样本中，夫妻家庭的收入中位数为 10.3万美元。
为什么这么多人会犯这个错误？研究发现原因主要有两类。约一半属于 无意失误：许多夫妻不知道双方公司匹配比例不同，也从未比较两个退休计划。另一半则是 刻意保持财务独立，出于信任、个人独立或对离婚财产分割规则的误解。
研究负责人Choukhmane指出，一些人担心如果把钱存进配偶账户，离婚时会失去这笔资产。但实际上，在美国多数州，离婚时 退休资产通常会被共同分割，无论是谁缴纳的。
研究还发现，即使 夫妻在同一家公司工作，也常常没有优化缴款安排，这一点令研究人员感到意外。
随着退休储蓄额度提高，这一问题的重要性也在增加。根据美国国税局规定，2026年401(k)员工缴款上限为24,500美元，50岁以上可追加 8,000美元，员工和雇主的年度总缴款上限为 72,000美元。如果夫妻双方都参与计划，家庭每年的退休储蓄空间可能接近 5万美元，匹配比例的差异就可能带来更大的损失。
专家建议，夫妻可以通过几个简单步骤避免这种损失：查看各自401(k)计划的匹配规则，计算每个账户能获得的最大匹配金额，并 优先向匹配更高的账户缴款。摩根士丹利专家建议，夫妻至少 每年两次检查退休储蓄策略，例如在公司福利更新期间。
研究人员指出，401(k)只是夫妻理财协调问题的一个缩影。例如，一方背负 20%至30%利率的信用卡债务，而另一方账户却有闲置现金未使用，这种情况在很多家庭也十分常见。
研究提醒，对于双收入家庭来说，关键问题不仅是 “我们是否存够了退休金”，更重要的是 “我们是否把钱存到了最合适的地方”。有时，仅仅调整缴款顺序，而不增加任何储蓄金额，就可能为退休账户增加 数千甚至上万美元。