作者：Dayana Yochim｜来源：Bankrate
✅ 提前领取社保的普遍建议：别太早动手
如果你计划提前领取社会保障退休福利（Social Security Retirement Benefits），几乎所有的财务专家都会告诉你一件事：别这么做。
但现实中，不是每个人都能等到完全退休年龄（Full Retirement Age，FRA）才开始申领（FRA为66或67岁，视出生年份而定），更别提等到70岁来领取更高的退休金。有些人因为经济压力不得不提前申领，也有人担心未来社保制度不稳定而选择提前“锁定”收入。
然而，请注意：62岁申领虽然可行，但你的退休金将被大幅削减，并影响终身。
提前退休，每月到底能领多少钱？
社会保障局（SSA）会根据你一生中工作年份、纳税记录以及最高收入的35年，来计算你应得的退休金。
以下是根据Bankrate社保计算器估算的，5位假设62岁退休者在不同年薪水平下的月领金额：
| 年薪（退休前） | 每月领取金额 | 每年领取金额 |
|---|---|---|
| $30,000 | $787 | $9,444 |
| $50,000 | $1,051 | $12,616 |
| $75,000 | $1,387 | $16,639 |
| $100,000 | $1,673 | $20,077 |
| $150,000 | $2,196 | $26,349 |
数据来源：Bankrate 社保计算器（设定：62岁退休，工资无增长，通胀率2.9%，不含配偶福利）
提前申领 = 终身损失 30% 收入
62岁是最早可申领年龄，但代价不小。SSA会对你每提前一个月领取，减少5/9%至5/12%的福利。
简而言之：
- 比起等到67岁才申领，你在62岁申领将终身减少30%的退休金。
- 按上述收入例子，意味着你每月将少拿 $346～$966。
如果想知道自己的具体影响，可在SSA官网开设“My Social Security Account”并使用官方计算器。
多等几年，差别巨大
如果你能等到64岁才申领，将拿到你应得福利的 80%；
65岁申领拿到 86%；
66岁拿到 93%；
67岁则拿到 100%。
此后每晚一年，还能获得 年增长8% 的延期奖励（Delayed Retirement Credits），直到70岁封顶。
以下是不同申领年龄下、不同年薪对应的月退休金金额：
| 年龄 | $30K | $50K | $75K | $100K | $150K |
|---|---|---|---|---|---|
| 62岁 | $787 | $1,051 | $1,387 | $1,673 | $2,196 |
| 63岁 | $839 | $1,121 | $1,479 | $1,785 | $2,342 |
| 64岁 | $909 | $1,215 | $1,602 | $1,933 | $2,537 |
| 65岁 | $979 | $1,308 | $1,726 | $2,082 | $2,732 |
| 66岁 | $1,049 | $1,402 | $1,849 | $2,231 | $2,928 |
| 67岁 | $1,133 | $1,514 | $1,997 | $2,409 | $3,162 |
| 68岁 | $1,217 | $1,626 | $2,145 | $2,588 | $3,396 |
| 69岁 | $1,301 | $1,738 | $2,292 | $2,766 | $3,630 |
| 70岁 | $1,385 | $1,850 | $2,440 | $2,945 | $3,864 |
举例：一位退休前年薪为 $75,000 的人，如果 70岁才申领社保，将比62岁申领每月多拿 $1,053。
如果能撑到66岁才申领，也能多出 $462 每月。
其他注意事项
- 截至2025年5月，退休人员的平均社保金为$1,950/月；
- 提前在62岁申领，最多也只能拿到 $2,831/月；
- 如果你等到FRA或更晚，最高可达 $4,081/月。
想“反悔”可以吗？
可以。社保局允许你撤回或暂停领取，但要满足条件，并偿还已领取的款项。了解更多：如何修改你的社保福利（https://www.ssa.gov/multilanguage/chinese.html）
如何做出最好的决定？
等待当然能拿更多，但也要考虑你的预期寿命。如果你预期活得更久，晚领社保很可能更划算。
你可以通过做一个**“盈亏平衡分析（break-even analysis）”**来判断：不同年龄申领与你一生能领多少钱之间的差距。
对很多人而言，如果你能从个人养老金、退休账户中支取补贴前几年收入，那么选择晚一点领取社保是更明智的。
对于已婚夫妇来说，让收入较低的一方早点领取，收入高者延后申领，可以最大化未来的配偶福利。
总结
你也许是来找“62岁退休能拿多少钱”的答案的，但希望你现在明白：社保申领的最佳时机，远不止金额这么简单。
这是一个影响你余生收入的重要决策。很多准退休人士选择咨询理财顾问，正是因为一个好决定，能帮你收回顾问费，还多拿几十年钱。