来源：凤凰城华人资讯
对许多退休族而言，房子往往是除了退休金之外、手中最大的一笔资产。尤其是数十年前就购屋的人，一旦卖房，动辄数十万、甚至上百万美元入袋，看似是财务自由的重要一步，却可能无意间踩中联邦医疗保险（俗称”红蓝卡”）的隐藏陷阱，让每月健保保费大幅上升。
卖房不只缴税 还可能拉高红蓝卡保费
红蓝卡的保费并非人人相同。当投保人的收入超过一定门槛时，就会被加收所谓的”收入相关每月调整金额”（Income-Related Monthly Adjustment Amount，简称 IRMAA）。这项附加费会同时影响红蓝卡 B 部分（看诊保险）与 D 部分（处方药计划），而且一加就是一整年。
2026 年的最新门槛为：
- 夫妻合并报税，年收入超过 21 万 8000 美元
- 个人报税，年收入超过 10 万 9000 美元
一旦跨过门槛，红蓝卡保费就会明显上调。
关键在”收入”定义，卖房获利也算数
问题在于，IRMAA 的计算依据并非单纯的薪资收入，而是”修正后调整总收入”（MAGI）。美国中老年人协会（AARP）提醒，资本利得同样被纳入计算范围，也就是说，卖房赚到的钱，很可能瞬间把退休族推过 IRMAA 门槛。
理财网站《金钱智能》（MoneyWise）分析，一个典型案例是：1990 年代以 20 万美元买下的房子，如今以 80 万美元售出，扣除免税额前的资本利得就足以让收入暴增，触发红蓝卡附加费，导致健保支出一年多出数千美元。
卖房时机，决定保费命运
专家指出，避开这项陷阱的关键，在于卖房的时间点规划。
- 若尚未满 63 岁，又正考虑”以小换大”或”换小屋”（downsizing），愈早卖房，愈有机会完全避开 IRMAA 的影响。
- 对年龄较大的退休族而言，选择”原地养老”（aging in place），不轻易出售主要住宅，则能避免因一次性收入而拉高红蓝卡保费。
善用免税额与成本计算,降低冲击
若出售的是主要居所，且在过去五年内至少居住满两年，国税局（IRS）允许申请资本利得免税额：个人可免税 25 万美元，夫妻合并报税可免税 50 万美元，此外，符合规定的房屋修缮费用、售屋相关支出，也可计入成本，进一步压低应税收益。
举例来说，夫妻以 20 万美元买房，后续投入 5 万 1000 美元进行合规修缮，最终以 75 万美元卖出，净利可能低于 50 万美元，从而完全免税，也较不容易触发 IRMAA。
一次性的”过路费”还是长期负担？
需要注意的是，若在 63 岁之后才出售高价住宅或投资性不动产，触发 IRMAA 附加费往往难以避免。不过，多数情况下，这只会影响一到两年的红蓝卡保费，之后收入回落，保费也会随之恢复正常。
专家建议，退休族在卖房前，不妨将税务、红蓝卡与整体现金流放在同一张规划表上思考。否则，一次看似成功的卖房交易，可能悄悄变成健保费用暴涨的代价。