两位退休人士，都67岁，都领取社会保障金。一位每月领取4873美元，另一位每月只领取1200美元。这其中的差距并非偶然，而是源于三个决定，其中两个决定往往被大多数人低估。
最大的驱动因素：你职业生涯的收入
社会保障局会根据您收入最高的35年计算您的福利金。该机构会根据通货膨胀调整这些收入，取平均值，然后应用一个公式得出您的基本月福利金。如果您工作年限不足35年，那么每缺失一年，平均值就会被计为零，从而降低您的福利金总额。
领取4873美元的人几乎可以肯定，他几十年的收入都接近或达到应税工资上限，而2026年的应税工资上限为每年176100美元。领取1200美元的人很可能收入较低，或者存在职业空档期，或者两者兼而有之。由于计算公式是累进的，低收入者获得的返还比例相对于其缴纳的税款而言更高。但就绝对金额而言，终身收入仍然是区分高低福利金额的最重要因素。
锁定您每月固定金额的决定
第二个因素是领取养老金的时间。对于大多数1960年后出生的人来说，完全退休年龄是67岁。如果在62岁领取，养老金金额将减少约30%。如果在70岁领取，养老金金额将比完全退休年龄时的金额增加24%。
以2000美元的基本福利金为例，提前领取福利金30%的罚款意味着你余生每月将少领600美元。20年下来，损失的收入将超过14.4万美元，这还不包括每年的生活成本调整，这些调整会在你的初始福利金基础上累积。
2026年最高4,873美元的福利金仅适用于连续35年达到工资上限且年满70岁才领取的人。如果满足其中一项条件而另一项不满足，福利金金额就会减少。大多数退休人员两项条件都不满足，因此退休人员的平均月福利金徘徊在1,976美元左右。
其余部分如何衔接
退休后的生活状况取决于退休收入的多少。每月收入1200美元的退休人士需要动用储蓄或兼职收入来支付基本生活开支，这会增加投资组合快速耗尽的风险。而每月收入4873美元的退休人士可能仅靠社保就能覆盖大部分生活费用，从而可以将投资用于增值或作为缓冲。
税务风险也会随之变化。对于单身申报者而言，一旦家庭总收入超过 34,000 美元，高达 85% 的社保福利金将需要缴税。收入较高且有其他收入来源的人往往会达到这个门槛，因此在决定何时领取社保福利金之前，值得进行税务分析。
1200美元到4873美元之间的差距是收入历史、领取养老金年龄和职业生涯长度三者综合作用的结果。这三者中，领取养老金年龄是您60岁以后唯一仍然可以控制的因素。