作者： Jacob Schroeder
研究显示，仅有4%的退休人士表示自己“活得梦想成真”，多数人后悔退休前没做好规划。真正决定你退休质量的，不是财富，而是你是否有“结构”。
仅有4%的退休者“活得梦想成真”
施罗德的一项退休研究发现，仅4%的退休者称自己“活得梦想成真”，15%的人表示生活困难，而多达63%的人后悔没有在退休前做更多规划。
如果说退休的“第一定律”是攒够过日子的财富，那么“第二定律”就是：要通过结构性安排维持那样的生活。换句话说，如果你不去管理你的时间、金钱和精力，它们会自动滑向混乱。
正如畅销作家詹姆斯·克利尔（James Clear）所说：“你不会提升到目标的高度，而是会掉落到系统的水平。”
理财顾问Patrick Huey更直白地说：“如果你不掌控议程，你的时间、金钱和精力将按别人的规则流逝。”
时间的漂移：退休不是“每天空白页”
许多人将退休与“自由”划上等号，但每天像白纸一样的生活也有风险。
Huey称之为“无尽的星期六”陷阱：睡懒觉、看太多电视、出于内疚答应不想做的事情，比如照顾孙子孙女。也有人走向另一个极端，把时间排满，四处旅行、疯狂上课、疯狂买买买，结果筋疲力尽。
“如果这些不是有意识地安排的，那么无论哪种方式都不会真正令人满足。”
讽刺的是，解决方法可能正是我们在工作时最厌烦的东西——日常规律。研究显示，规律的生活能提升情绪，降低压力。光是“期待”本身，就有助于心理健康。
要知道，退休后每天需要填补的时间其实很多：如果你每周工作48小时，相当于失去了40%的清醒时间。没有替代安排，“自由”可能变成负担。
理财顾问Marianela Collado建议：“可以逐步过渡到退休生活，比如从每周工作6天减到4天、3天，这样可以提前预演退休后的生活。”
如果条件允许，也可以尝试“迷你退休”或“长假”来模拟过渡。
许多创意人士都非常依赖日常节奏。村上春树在写小说时每天固定起床、跑步、写作，他说：“重复本身变得重要，这是一种自我催眠，让我进入更深的思维状态。”
金钱的漂移：花太多或太少都不好
退休后的开支常呈U型：刚退休时高，中间变低，后期因医疗又上涨。但无序的支出在任何阶段都可能出现。
Mindful Financial Partners创始人Melissa Murphy Pavone指出两个常见问题：“一个是退休初期花太猛，特别是旅行、装修等；另一个是过度担心没钱，结果完全不敢花。”
她建议做现金流和情境规划：“不是压抑，也不是纵容，是找到平衡。”
现实是，很多人根本达不到财务平衡。美国国家老龄委员会发现，近一半60岁及以上的成年人收入低于“老年指数”，难以满足基本生活所需。
有趣的是，财务失衡的原因之一竟是过度慷慨。Savings.com的调查发现，大约50%的父母仍在资助成年子女。
Murphy Pavone建议为“资助”设定边界：“可以在预算中列出明细，说明是一次性援助还是长期支持。”
Huey也认为，如果自己有余力帮助他人没问题，但前提是不能牺牲自己的稳定性。“你自己的稳定，就是对家庭最大的慷慨。”
另一种极端则是害怕花钱。退休研究中心的数据显示，一半退休者不敢动用积蓄，结果错失很多人生体验和美好回忆。
Sirius Wealth Strategies创始人Jessica McNamee提醒：“你最重要的退休资产，不在财务报表上，而是你在退休期间保持灵活应变的意愿。”
有时要勒紧裤腰带，有时可以放心享受好日子，关键是灵活应对。
精力的漂移：退休后如何不失去意义
90岁的电影作曲家约翰·威廉姆斯曾宣布退休，半年后又改口：“音乐就像呼吸，你不能退休。”
退休的真正挑战之一，是如何既慢下来，又不失去意义。
Collado提到一位卖掉公司赚了1500万美元的客户，却陷入抑郁，因为他没预想到“失去事业身份”的空虚感。
McNamee建议人们认真思考：工作除了工资，还带来了什么？“比如社交联系、目标感和身体活动。”
研究一再证明：退休生活的质量，取决于是否保持身体活跃、保持社交和做有意义的事。
Murphy Pavone常问客户：“每天早上，你靠什么起床？”不管是志愿服务、指导年轻人、旅游还是学新东西，都要找出让你感觉有意义、被连接的活动。
这个答案因人而异。因此，如何安排退休生活，不仅仅是遵循规则，更需要一点“创造性表达”。
正如投资者霍华德·马克斯所说：“投资更像艺术，而不是科学。”