作者：Daniel de Visé | 《今日美国》
在美国，大多数人从62岁开始就可以领取社会保障退休金（Social Security）。因此，这也成为最常见的领取年龄——毕竟，那是一笔实实在在的钱。
但问题是：62岁真的是领取社会保障金的最佳年龄吗？
关于这个问题，有大量文章讨论，但答案并不简单。
如果你越早领取，就能更早开始拿钱、领取次数更多；但如果你延迟领取（最多到70岁），每个月的支票金额会更高。
从整体数学计算来看，有相当充分的证据表明：等到70岁再领取，往往能在一生中获得更多社会保障收入。
原因很简单——人类寿命在不断延长。平均而言，美国退休人员如果等到70岁再领取社会保障金，一生获得的总金额通常更高。
一项学术研究甚至发现，如果在70岁之前领取，普通退休者平均可能少拿约18.2万美元的社会保障收入。
尽管如此，现实情况是：
- 超过90%的美国人在70岁之前就开始领取
- 五分之一的人在62岁就开始领取
那么，人们为什么会选择在62岁领取？以下是四个常见原因。
一、你现在就需要钱
社会保障金是一笔终身每月发放的收入。
如果你已经62岁、停止工作、没有其他收入来源，现在领取可能是合理选择。
卡托研究所（Cato Institute）预算政策主管 Romina Boccia 表示：
“如果他们的另一种选择是负债，那提前领取可能是更好的选择。”
但要记住，提前领取可能意味着一生少拿超过18万美元。
专家建议，最好先考虑其他办法，例如：
- 再工作几年
- 使用部分退休储蓄
经济政策研究所（Economic Policy Institute）高级经济学家 Monique Morrissey 说：
“没人会建议把储蓄花到一分钱不剩，但如果你有几十万美元储蓄，可以先用这些钱生活到70岁。”
波士顿大学经济学家 Laurence Kotlikoff 甚至更直接地表示：
“为了避免在62岁领取社会保障金，你甚至可以‘想尽办法筹钱’。”
二、你认为自己活不了太久
寿命预期是决定领取时间的重要因素。
根据投资网站 Motley Fool 的计算，如果在 62岁和70岁之间选择领取，两者的**“收支平衡点”大约在80岁左右**。
也就是说：
- 如果你 活过80岁 → 70岁领取更划算
- 如果 活不到80岁 → 62岁领取可能更划算
很多美国人对寿命有误解。
平均寿命约为 78岁，但62岁的人通常还能活到80多岁。
Morrissey表示：
“人们更容易低估自己的剩余寿命，而不是高估。”
不过，有些人在62岁时已经知道自己可能活不到80岁，例如：
- 患有严重疾病
- 有明显的遗传疾病风险
Boccia说：
“对于这些人来说，计算方式确实会完全不同。”
三、担心社会保障体系未来没钱
很多美国人担心：等自己退休时，社会保障金可能已经不够支付。
目前预测显示，社会保障信托基金可能在2032年出现资金缺口。
如果国会不采取行动，退休人员每月支票可能减少约 28%。
这种担忧促使一些人提前领取。
AARP在2025年的调查显示：
- 约四分之一的62至66岁美国人
- 表示已经决定或计划提前领取社会保障金
Morrissey认为，这是最常见原因之一。
不过专家普遍认为：
国会很可能会采取措施避免体系破产，例如：
- 提高税收
- 调整退休年龄
- 借款补充资金
Morrissey表示：
“削减退休人员的社会保障金，对政治人物来说几乎是政治自杀。”
因此，如果未来出现削减，更可能影响年轻人，而不是已经退休或接近退休的人。
Motley Fool退休顾问 Robert Brokamp 说：
“对接近退休的人来说，福利被削减的可能性非常低。”
四、想提前领取并拿去投资
有些人认为：
62岁提前领取，然后投资，是否能赚得更多？
首先要了解社会保障金的增长机制。
对于1960年及以后出生的人：
- 67岁 → 法定退休年龄，可领取100%福利
- 62岁 → 领取金额约 减少30%
- 67岁以后延迟领取 → 每年增加 8%
如果从62岁等到70岁，月支票金额将增加约76%。
因此问题是：
投资回报是否能超过这个“社会保障奖金”？
专家的回答是：可能，但风险较大。
Motley Fool的一项分析认为：
- 如果投资回报率达到 年化5%
- 提前领取并投资可能更划算
但这种优势通常只持续到约90岁。
如果活得更久，70岁领取仍然更有利。
此外，投资还存在市场风险。
Morrissey提醒：
“大多数退休专家认为，退休收入的核心部分应该是最安全的资产。”
而在所有投资中，社会保障金几乎是最安全的一种收入来源。
总结
是否在62岁领取社会保障金，没有统一答案，但通常需要考虑四个关键因素：
- 当前是否急需收入
- 自己的寿命预期
- 对社会保障体系未来的担忧
- 是否打算投资提前领取的资金
从纯粹数学角度来看，多数美国人如果等到70岁领取，终身收益更高。
但在现实生活中，健康状况、收入需求和风险承受能力都会影响最终决定。